Страховая накопительная. Превентивная функция страхования

Наверное, вам хотя бы раз предлагали стать участником программы накопительного страхования жизни. Учитывая, что популярность подобных проектов в нашей стране намного ниже, нежели за рубежом, вероятнее всего, от заключения договора накопительного страхования жизни вы воздерживались.

Однако за последние годы тенденция резко изменилась - всё больше россиян стали прибегать к возможностям данного финансового инструмента, используя его с целью личного страхования и инвестирования свободных средств.

Сегодня журнал Reconomica хочет рассказать вам о том, что такое накопительное страхование жизни, каким образом работает данная программа, и какие преимущества предоставляет. Поможет нам в этом страховой агент Ирина Крулицкая, которая уже знакома вам по прошлым публикациям.

ельное страхование

Доброго времени суток, дорогие читатели! Если Вы зашли на эту страничку, значит, Вы задумались о покупке накопительного страхового полиса и у Вас есть вопросы.

Давайте познакомимся: меня зовут Крулицкая Ирина, мне 33 года, имею высшее финансовое образование по специализации «Страхование» и опыт работы в сфере страхования более 13 лет. Сегодня специально для Вас я хочу приоткрыть завесу тайн, связанных с таким полезным продуктом, как накопительное страхование.

Позаботьтесь о будущем финансовом благополучии сегодня.

Добровольный вид страхования

Накопительное страхование жизни является ДОБРОВОЛЬНЫМ видом страхования, и это означает, что Вы не обязаны соглашаться на покупку полиса, если Вам его навязывают.

Более того, у Вас есть 14 дней так называемого «периода охлаждения», в течение которого Вы можете отказаться от этого полиса и вернуть деньги.

Но тут есть подводный камень: деньги могут вернуть полностью или частично. От чего это зависит:

полностью - если полис не вступил в силу (т. е. ещё не начал действовать: см. «срок страхования»);
частично - если срок уже начался, но не было страховых случаев. Тогда вычитают дни, которые страховка работала, и расходы на ведение дела.

Страхование на определенный срок

Это наиболее распространенный продукт. Большинство страховых компаний предлагают срок от 5 лет.

Похож на вклад в банке: вносишь деньги единовременно или частями, а по окончании забираешь всю сумму, плюс инвестиционный доход.

Есть компании, где можно сделать полис на 1 год, но получите Вы немного меньше, чем вложили. Всё из-за расходов на ведение дела и отсутствие инвестиционного дохода, т. к. компания просто не может разместить ещё неполученные от Вас денежки, а вкладываться за клиентов ей неинтересно.

Для чего нужна страховка

Для чего она, вообще, нужна:

Это один из способов накопить денег.
Уже с первого взноса Вы защищены страхованием Вашей жизни на всю сумму.

Что это значит? У одной моей знакомой был оформлен накопительный полис в СК «Росгосстрах» на дочку, на срок 10 лет на сумму 500 000 руб. Она, таким образом, копила дочке денег на институт. Через год внесения взносов, её дочери диагностировали сахарный диабет с присвоением .

Страховая компания выплатила все 500 000 руб., на которые была застрахована девочка, не дожидаясь окончания срока страхования, т. к. это страховой случай. Естественно, страховой полис на этом закончил своё действие, хотя впереди было ещё 9 лет.

Накопительное страхование жизни - это хороший способ приумножения ваших средств.

Спецпрограмма для сотрудников ОАО “ГАЗ”

Есть и другой пример: в начале моей карьеры в страховании, я занималась документооборотом по накопительному страхованию жизни в СК «Военно-страховая компания» сроком на 1 год. Это была специальная программа, разработанная для сотрудников ОАО «ГАЗ».

Взносы делались централизованно в зарплатные дни. Страховые суммы были небольшие - в размере месячной зарплаты, но желающих было много, т. к. такая страховка не «ударяла по карману»:

Проще расстаться с деньгами, пока их ещё не получил.
Взнос в месяц был сопоставим с обедом в ближайшем кафе.

Среди «опций» можно было выбрать и страхование от несчастного случая для себя или своего ребенка. Так вот, именно по этой «опции» к нам приходило много «травмированных». И свои взносы люди получали через год, и детки от травмы застрахованы. Очень удобно.

Страхование на дожитие до определенного возраста

Всё просто: кладёшь сумму и ждёшь. Дожил - получил с инвестиционным доходом, нет - не получат даже наследники.

Так как есть риск не дожить, то первоначальная сумма взноса оказывается меньше, чем при страховании «на срок», а при получении - те же деньги, что и в первом варианте.

Многие граждане СССР делали такие страховки в СК «Росгосстрах» себе и своим детям. У меня тоже такая была. К сожалению, срок страхования по такому продукту обычно более 5-ти, и, во многих компаниях, даже 10-ти лет.

Эти года надо ещё умудриться прожить. Да и с нашей нестабильной экономикой, дорогой потребительской корзиной и вечно мечущейся инфляцией, деньги к тому времени обесценятся.

Для примера, в 2006 году моя знакомая купила в строящейся многоэтажке двухкомнатную квартиру за 700 000 руб. Сейчас на эти деньги можно купить комнату в коммуналке или домик в области. Но, с другой стороны, ни квартира, ни домик в области не помогут Вам деньгами, в случае получения Вами травмы, критического заболевания или инвалидности.

Внимательно читайте договор накопительного страхования жизни до его подписания.

Страхование на погребение

Последнее время часто о ней слышу.

Обычно заключается на срок более 2 лет, т. к. главное условие: прожить эти два года и вносить деньги всё это время без пропусков.

Берут даже онкобольных с подтверждённым диагнозом.

Если клиент за это время умирает, то внесенные платежи возвращаются его наследникам.
Если умирает позднее, то - ту сумму, на которую был застрахован, с учетом инвестиционного дохода, естественно, если все очередные платежи внесены вовремя.
Есть также возможность внести единовременно, как на вклад в банке.

Суть в том, что страховая компания берет на себя расходы на погребение и организацию сопутствующих услуг или выдает Вашим наследникам деньги, в пределах страховой суммы.

Если клиент оформил страховой полис на 10 лет, но продолжает жить дальше, то деньги остаются в компании до того момента, когда они понадобятся для его похорон.

Интересный случай

Вообще, мне попался в практике один клиент с очень меркантильным подходом к этому продукту. Хочу Вам о нём рассказать, с целью объяснения принципа работы полиса на цифрах.

У него была тяжело больна тётушка, и мы с ним обсуждали плюсы и минусы данной страховки. Он готов был внести 100 000 руб. на 5 лет.

Клиент думал, как ему выгоднее это сделать:

если вносить частями, то есть риск, что она не проживёт и двух лет, а, значит, ему просто вернут взносы.
Тогда выгоднее открыть пополняемый (и пролонгируемый) вклад по 3 месяца, на который будут идти проценты. Но возможно, она проживёт, например, 3 года. Тогда он успеет внести почти 2/3 от страховой суммы, что, по его мнению, было выгоднее вклада в банке. А, возможно, она проживёт ещё 10 лет. Деньги будут лежать в страховой компании, снять их, как в банке, не получится. Инвестиционный доход ниже инфляции, и деньги попросту обесценятся.
Если внести сразу, то страховая сумма будет существенно больше, но снять их всё также при жизни тётушки он не сможет.

Кстати, для справки, полис он так и не оформил. Есть ещё подвиды, но это, скорее, частные случаи уже рассмотренных выше продуктов.

Разные условия страхования

Для физических и юридических лиц условия страхования разные. Важно это учесть, в случае страхования на срок более 5 лет.

Страхование здоровья - спокойствие и счастье вашей семьи.

Страхование для физических лиц

Для физических лиц, застраховавших себя или близкого родственника (без страхования от несчастных случаев), и указанных в качестве Выгодоприобретателя, существует социальный налоговый вычет, то есть можно , удержанного из Вашей заработной платы.

К тому же, деньги, уплаченные по страхованию жизни, как и страховая сумма, которую Вы в перспективе получите, по Гражданскому кодексу не подлежат конфискации даже в судебном порядке. В том числе, не делятся между супругами при разводе, т. к. не считаются совместно нажитым имуществом.

Страхование для юридических лиц

Для юридических лиц, использующих налогообложение «доходы минус расходы», выгодно делать коллективный договор накопительного страхования жизни:

Это дополнительный соц. пакет для сотрудников. Кому не захочется удержаться 5 лет в одной организации, если по окончании договора их ждёт крупная сумма денег, не облагаемая налогом?
Сотрудники застрахованы на всю сумму уже с первого взноса. Это тоже проявление заботы руководства о своих подчинённых, т. к. в случае травмы, человек, как правило, теряет часть своего привычного дохода.
Страховые взносы, в размере 15 000 руб. в год на одного застрахованного, могут быть отнесены в состав расходов на оплату труда и, тем самым, уменьшают налогооблагаемую базу. Тут под действие льготы попадают и риск смерти, и риск получения травмы.

Если кто-то из сотрудников решает покинуть организацию, то, по соглашению сторон, организация может заменить этого сотрудника в списке застрахованных на кого-либо другого.

Корпоративное страхование.

Заключение

Особенно хочу остановиться на проблеме расторжения полисов. Всегда внимательно читайте условия страхования до подписания договора (кстати, «Страховым договором», как правило, является просто «Полис страхования»).

Многие правила не предусматривают возврата денег до определенного количества взносов или имеют значительные удержания.

Если Вам непонятны условия, отложите покупку и проконсультируйтесь с профессионалом, которому Вы доверяете. Не всегда страховой консультант имеет достаточно знаний по тому продукту, который Вам предлагает, а слова к делу не пришьёшь.

В заключение, хочу напомнить, что накопительное страхование - это, в первую очередь, Ваша финансовая подушка безопасности и уже потом средство вложения денег.

Живите долго, зарабатывайте много, удачно вкладывайте и пишите мне в комментариях, чем лично Вам помог договор накопительного страхования жизни.

Жизнь очень непредсказуема и может преподнести сюрприз в любой момент. Что уж говорить о жизни человека в большом городе, где опасность подстерегает не только извне, но и изнутри. В последнее время люди всё чаще задумываются о будущем и страхуют имущество, здоровье, жизнь. Многие задумываются о более длительных отношениях с со страховщиком и оформляют полис накопительного страхования жизни. Рассмотрим, что же собой представляет данная услуга, кому она подойдёт, а кому будет не выгодно её оформлять.

Полис НСЖ заключается на срок от 5 до 40 лет. Он даёт возможность застраховать жизнь и одновременно накапливать средства на счету. Гражданин оплачивает периодические взносы, часть которых отправляется на счёт, а часть – на обеспечение страховки.

Простой пример:
Клиент открывает страховой полис на 3 миллиона рублей. За всё время действия контракта он обязуется вносить средства, пока не накопится нужная сумма. Если в течение контракта человек скончался, его родные получает 3 миллиона рублей независимо от того, какую сумму внёс клиент.

Идея накопительного страхования жизни

Принцип довольно прост – это отличная альтернатива Пенсионному Фонду, которая позволяет сохранить средства и застраховать жизни. В зависимости от условий договора средства на счету будут застрахованы от форс-мажорных обстоятельств. Большое количество выгодных количество предложений даёт уверенность и открывает широкие перспективы для граждан, которые дорожат своими средствами.

Функции страхования

Рассмотрим выгоду, которую можно получить, используя данный вид накопления:

Сберегательно-накопительная функция страхования

Раньше страховые услуги выполняли только сберегательные функции. Застраховать что-либо можно было только по факту его стоимости, то есть, если имущество стоит 5 000, то возмещение выше этой суммы было невозможно.

Таким образом, страховка приносила лишь убыток, ведь удержанные средства не приносят прибыли, не могут быть использованы раньше срока страховки, а по завершению договора, эта же сумма уже не эквивалента вложенной по причине девальвации и инфляции. Теперь же страховые компании предлагают не только сохранение средств, а и начисление процентов в зависимости от тарифа. Таким образом, на выходе человек получит ту же сумму, но с надбавкой. Сделано это с целью компенсировать обесценивание денег.

Накопительная функция приносит выгоду с нескольких сторон:

Страхователь получает страховую защиту от рисков, указанных в договоре и доход по процентной ставке. Это выделяет услугу НСЖ на новый уровень и делает её более выгодной, чем инвестиции в банковские структуры и различные депозитные вклады.
Страховщик, который получил деньги, может использовать их, вложив в крупные проекты или инвестировав в прибыльные активы;
Государство получает инвестиции длительного срока действия, так как в этом случае страховщик получает статус стратегического инвестора (как банки и прочие финансовые структуры).

Рисковая функция страхования

Эта функция является основой страхового полиса. Предполагаемое случайное (опасное) событие, чтобы стать предметом страхового процесса, должно иметь признаки страхового риска — случайности и вероятности его наступления. Если нет страхового риска (вероятности опасного случая) – то и потребность в страховании стремится к нулю. Если клиент, при заполнении полиса выявил высокий шанс рискового случая, то шанс удачного оформления падает, так как фирме невыгодно заключать заведомо проигрышный контракт.

Инвестиционная функция страхование

Инвестиционная функция страхования заключается в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономического сектора. Страховые компании накапливают большую сумму денежных средств, которые направлены на возмещение ущерба, но до того момента, пока не наступает страховой случай, они могут быть вложены в различные ценные бумаги, рынок недвижимого имущества и пр.

Превентивная функция страхования

Все участники страхового договора (страховая фирма, страхователь) стремятся свести к минимуму частоту и вероятность опасных ситуаций.

К правовой превенции относятся предусмотренные актуальным законодательством или актами страхования, условия, согласно которым страхователю могут отказать вы продолжении страховочных отношений и выплатах. Сюда включены все случаи бездействия или незаконных действий страхователя по отношению к застрахованным объектам (предумышленное причинение вреда здоровью или имуществу, прочие нарушения условий контракта)

Финансовая превенция на данный момент слабо развита, компании в праве тратить часть средств на экономическую поддержку мероприятий по снижению риска экстренных ситуаций, которые проводят гос.органы исполнительной власти, органы территориального самоуправления, предприятия и фирмы разных организационно-правовых форм и видов собственности.

Накопительные виды страхования

смешанный (или комбинированный тип) страхования;
страхование к сроку. В советское время страховка «к сроку» была широко распространена в РФ;
пожизненная страховка;
пенсионная страховка (не государственное пенсионное страхование).

Условия накопительного страхования

Каждая компания самостоятельно определяет условия договора в зависимости от конкретного страхового случая. Общий свод правил:

указывать правдивые сведения о себе;
вовремя вносить периодические выплаты;
не провоцировать страховые случаи намерено;
не вводить фирму в заблуждение с целью получения выгоды.

Договор накопительного страхования жизни

Договор заключается после собеседования и беседы со страховым экспертом. Нужно рассчитать сумму первого взноса, частоту и размер выплат, срок, прочие условия, указать физических или юридических лиц, которым будет перечислена сумма в случае наступления страхового случая.

Как получить выплаты по НСЖ

Всего предусмотрено 2 случая:

Выплата лицам, указанным в договоре в случае смерти. Для этого им нужно обратиться в страховую компанию. При себе нужно иметь удостоверение личности и оригинал страхового договора.
Выплата по окончанию срока. Для этого клиенту нужно явиться в страховую компанию для оформления выплаты и уточнения реквизитов.

Что сегодня предлагают страховые компании

Накопительное страхование жизни в РФ развито плохо и только начинает набирать обороты. Некоторые крупные банки «Тинькофф, СберБанк) предлагает несколько тарифов страхования с неплохой процентной ставкой. С 2016 года по 2018 количество обращений по запросу НСЖ возросло с 3% до 9%, в то время, как спрос на прочие инвестиционные упал в равном соотношении. Это в очередной раз подтверждает выгоду и безопасность от вложения в НСЖ.

Страховой полис накопительного страхования

В традиционном понимании полис страховки жизни имеет две составляющие – накопление и страховочную защиту. Оформляя полис страховки жизни, гражданин обеспечивает себе надёжную защиту в пожилом (пенсионном) возрасте.

Полис содержит в себе информацию о:

сроке вклада;
его сумме;
актуальной процентной ставке;
выплаченной сумме;
гарантированной выплате в случае смерти.

При реализации полиса можно получить всю выплату за раз или оформить периодические выплаты (как пенсия).

Программа накопительного страхования жизни в России

На данный момент в России такую услугу оказывают только негосударственные частные организации, ведь это невыгодно с точки получения прибыли государством. Но не за горами тот день, когда власти примут позицию монополистов по данному вопросу, чтобы устранить конкурентов, но условия и сроки оформления будут далеко не такие как сейчас.

Застрахованы ли накопительные счета в банках

Да. Это предлагают практически все страховщики, ведь гарантия сохранности средств — главный путь к привлечению клиентской базы.

Преимущества и недостатки накопительного страхования жизни

Плюсы:

Стабильный фиксированный доход;
Отсутствие налоговых сборов;
Удобство (один полис включает в себя множество пунктов выгоды)
Деньги не подлежат конфискации, аресту, разделу.

Минусы

Длительный срок получения прибыли (это можно отнести и к плюсам, так как ни инфляция ни кризис не повлияет на сохранность средств);
Отсутствие стабильности. Клиент не всегда сможет вносить выплаты по разным причинам (отсутствие работы, непредвиденные траты);
Отсутствие гарантий. Если страховая компания будет лишена лицензии, то средства могут не вернуть.

Кому стоит открыть НСЖ

Если гражданин имеет стабильный заработок, желательно из нескольких источников, чтобы гарантировано иметь возможность вносить периодические выплаты. Как правило это бизнесмены или люди, работающие в экстремальных условиях (шахтёры, работники опасных производств, военные).

Кому не подходит НСЖ

Люди, работающие неофициально, мигранты, приватные предприниматели без лицензии, доход которых может прекратиться в любой момент. В данном случае, в зависимость от условий договора, можно потерять либо часть средств, либо полностью расторгнуть страховые отношения.

Особенности продаж накопительного страхования жизни физическим лицам

На собеседовании страховые агенты изучают данные, предоставленные субъектом, рассчитывают шанс наступления страхового случая, на основе заключения и принимается решение. К примеру, военнослужащему, который направляется в зону военного конфликта, оформят страховку с меньшей вероятностью, чем работнику АЭС или крупного предприятия. Тем не менее, для отказа или ухудшения условий договора нужны весомые причины и если отказ был безосновательным – можно жаловаться в правоохранительные органы.

Льготы накопительного страхования

Средства, находящиеся на счету не подлежат налогообложению даже тогда, когда они были выплачены по факту смерти клиента.

Расторжение договора накопительного страхования жизни

Если клиент случайно или умышленно сфальсифицировал данные, совершил действие, которое противоречит условиям контракта, пытался обманным путём получить средства, не вносил платёж в течение указанного периода – всё это повод для расторжения договора. Так же договор может быть расторгнут в одностороннем порядке, без предварительного уведомления сотрудниками банка.

Вы хотите накопить на пенсию самостоятельно? Купить квартиру, не влезая в кредиты. Собрать деньги на обучение детям в будущем. Или просто желаете скопить определенную сумму денег.

Один из способов достижение одной из этих целей — накопительное страхование жизни.

Страховые компании обещают если не сказочные, то наверное вполне привлекательные условия. Только приноси денежки. А в остальном за тебя все сделают другие.

Что же такое накопительное страхование жизни или НСЖ? И насколько оно выгодное? Какие важные моменты нужно знать?

Поехали…….

Как работает НСЖ

Полис ИСЖ решает 2 задачи: накопление и страховка.

Накопление

Вы заключаете договор или покупаете полис ИСЖ.

Договор обычно заключается на длительный срок — 10,20, 30 или 40 лет. Но не менее 5 лет.

Для себя определяете сумму, которую хотите накопить к концу срока. Исходя из этого вам рассчитывается размер платежей. Деньги можно вносить раз в год или ежеквартально.

Например. Нужно 3 миллиона рублей. Договор заключен на 30 лет. Каждый год вы обязаны делать страховые взносы — 100 тысяч рублей.

Возможна обратная ситуация. Клиент определяет комфортный для него размер платежей. И исходя из этого получаем конечную накопленную сумму в конце срока договора.

Страховая компания обязуется начислять на внесенный капитал клиента инвестиционный доход.

Средства размещаются в надежные финансовые инструменты. Обычно это банковские депозиты или долговые бумаги (облигации).

Размер прибыли заранее неизвестен. Все будет зависеть от выгодности вложений и текущей экономической обстановки.

Но….страхования компания гарантирует выплату минимального фиксированного ежегодного дохода (прописывается в договоре). Чтобы не случилось. Клиент гарантированно получит этот доход.
Как правило сумма не велика. Обычно это 2-4% годовых.

Если компании удастся заработать больше, то и клиент получит большую доходность, чем зафиксировано в договоре.

При обратной ситуации или получением убытков компанией, клиент все равно получить свой процент минимальной доходности.

Страховка

С момента заключения договора НСЖ, клиент находится под защитой страховой компании. При наступлении страхового случая — компания выплачивает компенсацию.

Что входит в страховые случаи?

Смерть застрахованного (в том числе от несчастного случая), получение инвалидности, временная потеря работоспособности, оплата лечения и многое другое.

Есть базовый тариф (обычно гибель), остальные страховки проходят как дополнительные опции и подключаются по желанию клиента. Естественно, это будет стоит дополнительных денег.

Главные достоинства НСЖ

Налоговый вычет. На ежегодные взносы по полису НСЖ государством положены налоговые льготы. Вы можете вернуть 13% от суммы внесенных средств. Но не более 15 600 рублей в год. Получается максимальная сумма взноса, с которой положен вычет — 120 тысяч.

В итоге — по факту клиент будет направлять меньше средств на накопительное страхование жизни. А доход, страховая компания начисляет с полной суммы. Эту немного увеличивает прибыльность вложений.

При взносах в 100 тысяч рублей в год, клиенту государство вернет 13 тысяч. В итоге реальные затраты составят 87 тысяч рублей. При зафиксированной доходности полиса 4%, прибыль будет начисляться с внесенных 100 000. При длительных сроках действия договора в итоге удается сэкономить весьма неплохую сумму.
За 20 лет — 260 тысяч, за 30 лет — 390, за 40 — 520 000 рублей.

Юридическая защита. Полис НСЖ по факту не является вашим имуществом, активом. Это просто услуга, предоставляемая страховой компанией. А выплаты (в результате несчастного случая или окончания срока договора) рассматриваются как страховой случай.

Благодаря этому на ваши деньги никто не может наложить арест, судебные приставы не смогут заблокировать или снять деньги со счетов (даже по решению суда).

При разводе полис ИСЖ не является совместно нажитым имуществом. И супруг (супруга) не могут претендовать на часть этих средств при разделе имущества.

Страховка на все время действия договора. Заключая договор НСЖ, клиент на весь период находится под страховой защитой. Неважно когда наступит страховой случай (через 20 лет, через год, а может быть и через месяц после начала действия полиса). Размер страховых выплат уже прописан в договоре.

И даже если клиент сделал только один первый скромный взнос и с ним произошел несчастный случай, он все равно получит установленную сумму выплат.

Еще одним из главных достоинств — за время действия договора здоровье клиента может значительно ухудшиться.

При самостоятельном страховании, когда нужно покупать каждый раз новую страховку на следующий год, компания может просто отказать. Или повысить стоимость полиса. Исходя из текущего заболевания клиента. Риски наступления страхового события — выше, значит и платить нужно больше.

Но в большинстве случаев, таким «нездоровым» клиентам — будет отказано в страховании.

Покупая НСЖ, вы автоматически застрахованы от болезней на весь срок действия полиса.

Недостатки или подводные камни — это нужно знать

Оценивать выгодность любого предложения нужно по совокупности достоинств и недостатков. У продукта могут быть просто сказочные условия, но существующие минусы могут свести на нет всю привлекательность предложения.

Что нужно нам знать про НСЖ? Какие минусы он имеет.

Длительный срок действия договора . За 20-30 лет много может поменяться. Банальное ухудшение финансового положения в будущем, сделает обязательные платежи обременительными. И клиент, потеряв возможность платить ежеквартально или ежегодно перестанет вносить деньги.

Что тогда?

Здесь обязательно вступить в диалог со страховой объяснить ситуацию и вместе искать выход из положения. Компания может пойти навстречу клиенту, уменьшив размер платежей или предоставить отсрочку.

В противном случае, задержка очередного планового платежа от клиента на срок более 3-4 месяцев влечет автоматическое расторжение полиса НСЖ.

Клиент теряет страховую защиту и ….. часть накопленных денег.

Это называется выкупная сумма. Процент или доля от накопленной клиентом средств возвращается. А остальное остается в страховой компании.

Программа НСЖ является долгосрочной. И компания не заинтересована в досрочных расторжениях. И вводит так называемый штраф — выкупная сумма.

Размер выкупной суммы зависит от срока расторжения договора.

Обычно в первые 2-3 года — размер выкупной суммы составляет ноль рублей 00 копеек. Это значит, что вы не получите ничего.

Одновременно с увеличение срока владения полисом ИСЖ (и своевременным внесением взносов) увеличивается процент выкупной суммы.

При расторжении на 4-й год, клиенту вернут 40%, на 5-й — 45% и так далее.

Но….он никогда не будет равен 100%.

Вклад — не вклад? И хотя вносимые клиентами платежи, страховая может размещать на банковских депозитах, на сами средства клиентов не действует закон о страховании вкладов. Деньги не застрахованы. Возврат не гарантируется АСВ. Но с другой стороны — это проблема страховой компании.

Условия договора. Менеджеры, пытающиеся продать полис и потенциальные клиенты находятся по разные стороны баррикад. Главная цель агентов — получить комиссионные. Причем весьма неплохие. И они пытаются всеми правдами и неправдами уговорить клиента. Расписывая все прелести и выгодность полиса.

Умалчивая о многих важных деталях. И даже откровенно вводят в заблуждение, искажая условия полиса.

Менеджеры получают повышенные проценты от взносов клиентов в течении первых трех лет действия полиса ИСЖ. Размер комиссии может составлять 20-30%. Вот они и стараются застраховать вас заработать.

Поэтому, очень важно самостоятельно ознакомиться со всеми условиями договора. Пусть на это уйдет даже час-полтора. Неважно. Потеряв немного времени, в дальнейшем это поможет сэкономить не одну сотню тысяч.

Несколько примеров.

Полис ИСЖ позиционируют как альтернативу банковскому вкладу. Сознательно умалчивая о выкупной суммы. Говоря, что при досрочном расторжении клиент потеряет максимум — только начисленные проценты.
Обещают доходность на уровне и даже выше банковского депозита.
Сознательно не сообщают о условиях страхования, зависящих от здоровья клиента. Так например, инвалиды и люди, имеющие серьезные заболевания купившие полис НСЖ, не попадают под страховую защиту. Полис считается недействительным.
При заключении договора клиент должен указать все имеющиеся у него заболевания. Но может случиться так, что менеджер не попросит это сделать. В итоге полис оформляется как на абсолютно здорового человека. И при наступлении страхового случая, компания может отказать в выплате. Ссылаясь на недостоверные данные, указанные клиентом при заключении договора.

Отзывы пользователей

По мнению реальных людей, пользующихся данной услугой можно сделать определенные выводы. И получить некую общую картину. Удовлетворенности клиентов услугами.

И здесь сразу же наблюдается явный перекос в сторону негативных отзывов. Даже не так. Подавляющее большинство отзывов людей, в той или иной степени несут в себе отрицательные эмоции направленные на страховые компании.

Складывается впечатление, что главный принцип заключение договоров продажи полиса — срубить денег. Здесь и сейчас. Получить свои комиссионные, а дальше ….как нибудь выкрутимся.

В банке продали полис инвалиду. Хотя в договоре черным по белому прописано, о невозможности страховки этой группы людей.

Пенсионерку осознанно ввели в заблуждение, вместо вклада продали страховой полис. Который к тому жу был недействительным, ввиду наличия у клиента хронических заболеваний.

Большинство отзывов объединяет то, что люди не захотели прочитать условия договора. Доверившись словам «дружелюбного» сотрудника. Который плохого не посоветует.

Делаем выводы

Если рассматривать полис НСЖ только как накопление капитала, то наверное это не очень хорошая идея. Доходность вложений не очень привлекательная. Она даже не покрывает уровень инфляции.

А учитывая, что программа является долгосрочной, рассчитанной на десятилетия, может получиться, что к окончанию срока накопленная сумма не будет соответствовать ожиданиям клиента. Часть денег съест инфляция. Хотели накопить на квартиру стоимостью 3 миллиона. Через 10-15 лет этих денег хватит только на половину квартиры. И так далее.

Инфляция в нашей стране не поддается прогнозирования. В один год это может быть 4% (как было в 2017), годом ранее она составляла 15%. Что будет в будущем никто не знает.

Возможно мы увидим стабилизацию. Или напротив, резкий рост цен и обесценивание денег.

А деньги, вложенные в НСЖ будут постепенно уменьшаться. И вы ничего не сможете исправить. В этом благополучно помогает выкупная сумма. «Заботливо» установленная страховой компанией.

В совокупности полис ИСЖ как накопление и страховая защита — неплохой продукт. Если не брать во внимание недобросовестность сотрудников банков и страховых компаний, всеми правдами и неправдами навязывающих услуги накопительного страхования.

Если смотреть «оптимистично», то клиент получает выгоду в любом из двух случаев.

При наступлении страхового случая (болезнь, несчастный случай) — страховая компания выплачивает деньги. При гибели — деньгами будет обеспечена семья, потерявшая кормильца.

Ну а если клиент исправно платил весь срок и ничего с ним не произошло — это тоже отлично. Здоровье в порядке, цел и невредим. Что еще нужно для счастья?

Но все прелести и сама идея накопительного страхования жизни разбивается об множество нюансов. Однозначно нельзя сказать, что ИСЖ подходит для всех. Срочно бегите оформлять себе полис.

Как и нельзя утверждать обратное. Не лезьте в это дело. Не при каких обстоятельствах не оформляйте себе полис НСЖ.

Только полностью ознакомившись со всеми условиями договора НСЖ, приняв во внимание все моменты страхования, нужно делать вывод в пользу или отказа от накопительного страхования.

И повторюсь — никогда не верить никому на слова.

Всем БОЛЬШОГО здоровья!!!

Программы страхования жизни – долгосрочный финансовый инструмент, позволяющий накопить и обезопасить себя, своих близких и свой капитал от различных рисков связанных с жизнью и здоровьем.
Они занимают свою особую нишу в финансовом портфеле клиента, отвечая за его безопасность. Это инструмент, которым клиент может управлять на всем протяжении действия договора, адаптируя его под изменяющиеся условия.

Есть ли дополнительный инвестиционный доход по программам НСЖ?

Да, предусмотрено участие клиента в доходе страховщика. Ежегодно, после сведения итоговой отчетности, компания публикует данные о размере дохода, начисленного на договора НСЖ за прошедший год.
В зависимости от наполнения вашего полиса часть взноса направляется на формирование страхового резерва компании, который призван осуществлять выплаты по т.н. «рисковым» видам страхования. Часть - это расходы компании на ведение страхового дела, и третья часть - формирование страхового резерва по «дожитию». Это и есть накопительная составляющая. Инвестиционный доход по вашему полису складывается из дохода, начисленного на величину страхового резерва по «дожитию» (резерва по накопительной части) и ранее накопленного инвестиционного дохода. При этом инвестиционный доход капитализируется (т.е. доход начисляется и на уже начисленный в прошлом).

Куда компания размещает накопительную часть программы?

Возможности страховых компаний по размещению средств ограничены на законодательном уровне. Основное условие размещения - это максимальная сохранность средств и надежность используемых инструментов.
Основным нормативным документом, регулирующим порядок размещения, является Указ № 3444-У «О порядке инвестирования средств страховых резервов и перечне разрешенных для инвестирования активов».

Каким образом защищены мои денежные средства?

Нормативных документов, регулирующих деятельность страховых компаний по жизни более пятидесяти. Ключевым является ФЗ РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ».
В нем описано, кто является регулятором деятельности страховых компаний (ЦБ РФ), положения о перестраховании, а так же порядок действий при отзыве лицензии или банкротстве страховых компаний.
Кроме этого, на сайте ЦБ РФ указано следующее:
Страхование жизни – сфера организованной финансовой деятельности, которая очень строго контролируется государством. Права клиентов защищают:

Банк России (Центральный банк Российской Федерации, cbr.ru);
Роспотребнадзор (Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, rospotrebnadzor.ru);
ФАС России (Федеральная антимонопольная служба, fas.gov.ru);
Роскомнадзор – в части защиты персональных данных (Федеральная служба по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций, rosohrancult.ru).

Как я могу управлять своим договором?

Договором предусмотрена возможность вносить изменения в свой договор. В соответствии с Правилами страхования, клиент имеет право с согласия Страховщика изменить условия Договора, касающиеся размера страховой суммы, срока страхования, размера и порядка уплаты страховой премии (страховых взносов), а также Дополнительных программ. Договором предусмотрены льготный период оплаты, возможность индексации и «приостановки» договора.

Первый опыт - нареканий не было

Впервые у меня появился ДМС. Никогда раньше не придавал этому особого значения (нет его и нет), но сейчас понял, насколько это облегчает жизнь. Все оказалось просто и доступно: позвонил записался на прием. Уже в клинике сотрудники в регистратуре согласовали со страховой выполнение гастроскопии и нескольких предшествующих анализов. Все было довольно быстро и без каких-либо сложностей. Рекомендую

Александр, Москва

Аннулирование договора доп.защиты страхования от несчастного случая

АльфаСтрахование

Прошу аннулировать договор доп.защиты. При оформлении EОСАГО 01.02. 2018 г.Полис осагоХХХ0026076099 без моего ведома и согласия был оформлен Полис страхования от несчастного случая «ДопЗащита» № 42921/398/01393/8. Срок действия Полиса с 08.02.2018 по 07.02.2019. С карты без СМС подтверждения была списана сумма 499 руб.Прошу аннулировать договор страхования от несчастного случая «ДопЗащита» №...

КСЮ, Москва

Благодарность страховой компании АлфаСтрахование Жизнь

АльфаСтрахование

Хочу выразить благодарность страховой компании Альфа Страхование-Жизнь. Мной в середине месяца был заключен договор страхования жизни с выплатой инвестиционных дивидендов на 3 года.К большому моему огорчению пришлось написать заявление на расторжение договора(срочно понадобились деньги)Если бы не сложившиеся ситуация,оставил все как было бы. Деньги вернули на банковский счет, все до копейки.Сроки...

Alex , Москва

Получение страховки от несчастного случая

СГ Уралсиб

Промучившись 3 дня с Альфа-Маркетом и не добившись результата по выгодной покупке полиса страхования от несчастного случая, искала по интернету компанию с хорошими условиями страхования. Перебрала штук 20. В Уралсибе нашла самое выгодное предложение, плюс скидка, плюс без проблем оформила на сайте, плюс спокойно оплатила картой, плюс через 30 минут полис был у меня!!! Замечательная работа!...

Надя Петрова, Москва

Я застрахована в СК Альфастрахование по добровольному медицинскому страхованию. Скажу откровенно...

АльфаСтрахование

бращалась несколько раз и каждый раз была оказана квалифицированная медицинская помощь, при этом мне еще и постоянно звонили и интересовались моим самочувствием. Очень приятно, спасибо докторам и сотрудникам страховой компании.

Михаил, Москва

собираюсь застраховаться уже второй раз. С первого раза довольна.

АльфаСтрахование

Добрый день! Сейчас собираюсь ребенка застраховать в СК «Альфастрахование» уже второй раз. Очень довольна. Был несчастный случай (перелом). Деньги получила быстро, и ходила только 2 раза: первый раз отнесла документы и второй забрала деньги. Большое спасибо врачам и сотрудникам Альфы.